【Fintech】七招教你还原真实不良率

互联网金融从业者,尤其是做信贷的,确定一定以及肯定会遇到的两种情况: A、被问“你们的不良(违约)率多少” B、被答“我们不良(违约)率很低,大概1个点不到”

互联网金融从业者,尤其是做信贷的,确定一定以及肯定会遇到的两种情况:

A、被问“你们的不良(违约)率多少”

B、被答“我们不良(违约)率很低,大概1个点不到”

那么专业的问题,怎么可能一两句话讲清楚?!

不良(违约)率1个点不到,你以为我会相信嘛?!

员外掐指一算,是时候抖一波机灵了,今天就来给大家普及一些基础知识,以及可以用哪些方式‘美化’这些数字。

不良率和违约率的区别

这两个指标都是评判信用风险的重要指标。一般来说,混着来说问题并不大,但严格意义上,两者还是有一些区别的。最重要的一点就是,违约一般是针对客户,不良率一般针对钱款来说。(很容易区别,一般说客户违约了,不说客户不良了;说支用不良了,不说支用违约了)我们主要还是从钱款角度来看问题,所以后文以不良角度展开。不良率说穿了,就是 不良的金额 / 总金额。美化的方式主要就是如何缩小分子,放大分母。我们来看看,到底有哪些方式可以达到美化的目的。

一、模糊时间概念

从合约角度,逾期1秒就是违约。但实际上,大多数公司有个逾期宽限期。(容忍期)比如7天内的逾期,很有可能是客户忘记了,形成不良的可能性还很低。所以有些公司统计逾期时,自动忽略了这部分,只统计进入严重逾期的情况(可能只报M3),那不良率自然比较低了。除此以外,就算业内常用的M1、M2、M3这种概念,有的公司指1-30天内逾期的,有的公司定义为30-60天内逾期的。所以问别人不良率的时候最好给出个明确的时间定义,比如问“逾期30天内的不良率”

二、余额不良和应还未还(分子统计)

分子的统计也有讲究,业内常用两种统计方式 1、余额不良 2、应还未还。余额统计是指一旦一笔贷款发生逾期,则剩余所有的本金都有可能发生逾期。应还未还是指只将某期未还的金额计入分子,未来还没到还款表现的金额不计入统计。这种统计方式是种“乐观”的表现,当然也能有效降低分子的数字。

三、待还余额和总支用额度(分母统计)

和分子的统计方式类似,总支用额度就是指,用一开始放款的金额来做分母做统计。待还余额指的是剩余还需要用户还款的金额。一开始,这两种统计方式的数字是一样的,越到接近合约结束,待还余额应该越来越少。随着客户的逐渐还款,用总额度的统计方式对不良率的“美化”效果就越来越明显。

四、动态池和静态池(影响分母)

这个很容易解释,不停扩大业务量,增加分母。其实和第一招从原理上有些类似,就是利用时间差,新增业务还未到还款阶段,分子还未开始表现,分母一扩大就能有效降低不良率数字。

五、借新还旧

和展期的效果类似,将当前的坏账拖到未来,至少能活在当下。我国很多银行就这样玩的。

六、核销

将坏账核销掉,然后这部分就不计入统计。道理上看似乎合理,可统计不良率等信用风险指标最重要的目的是为了观察预测未来产品的表现,将坏账核销后不计入统计就好比把垃圾扫进地毯,看上去没了,实际上还在屋里。

七、第三方兜底

很多资金大鳄(比如银行、保险)在和资产方合作过程中,由于自身对风险的厌恶和监管的要求,会引入第三方债权回购机构,这样在报表上的不良率经过

第三方兜底后永远是零,上文提到的1%的不良率极有可能就是这样"统计"的。

最后需要着重说明一点,不同类型产品需关注不同的不良指标,简单举几个例子。按天来计的小额短期现金贷,你如果看M1再去做催收,显然会死的很难看。超长期的住房贷款,也许M1逾期也不算个事儿。传统的信贷产品,关注支用不良就够了。而借呗、微粒贷、京东金条这些随借随还,无提前还款罚息的产品,除了支用不良,财务不良(涉及日均余额)才是更要关注的指标。教育助学贷款,前几期不用还款,不良率等于0,自然也不用看不良率。所以没有统一的标准,只有最适合产品的不良率统计。

在此班门弄斧,抛了一点砖,希望能收到牛人们更大的拍砖。也感谢看到最后的您!

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